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      消費者支出降低 車險綜合改革爬坡過坎顯成效

      來源:經濟日報 作者:于 泳 編輯:吳芳 2021-12-16 09:12:42
      時刻新聞
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      日前,中國銀保監會發布了2021年前10月保險業經營情況。值得一提的是,今年前10月,機動車輛保險原保險保費收入6255億元,同比下降8.38%。但10月份車險原保險保費收入633億元,同比增長2.26%,止跌回升。業內人士預計,按照現有的發展勢頭,明年車險保費有望扭轉下行態勢,實現正增長。

      2020年9月,《關于實施車險綜合改革的指導意見》在全國落地實施。在今年10月份舉行的國新辦新聞發布會上,銀保監會首席檢查官、辦公廳主任、新聞發言人王朝弟表示,車險綜合改革累計為車險消費者減少支出超過1900億元,“降價、增保、提質”的階段性目標基本完成。

      消費者支出降低

      在車險綜合改革之前,高手續費、高費用率推高了車險價格,進而影響了保險公司的盈利水平和產品創新。這也成為近年來車險領域亟待解決的問題。

      來自銀保監會的數據顯示,截至今年10月底,車輛平均所繳保費為2762元,較改革前降低21%,87%的消費者保費支出下降。同時,商業車險平均無賠款優待系數(NCD系數)由改革前的0.789下降至0.753,眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主享受到了更多的保費優惠。

      記者在采訪中了解到,在銀保監會組織下,保險行業重新測算了基準保費,進一步優化NCD系數規則,各公司不斷完善保費定價模型。以人保財險為例,今年前10月車均保費較改革前下降17.67%,其中商業險車均保費較改革前下降22.21%。

      浙江一位消費者駕駛的車輛連續5年未出險,近兩年保費都在4500元左右。不料,今年初發生了一次剮蹭事故,原本擔心理賠后保費會大幅增長,但在接到人保財險的報價后,發現保費不但沒有上漲反而還有一定幅度下降。這得益于NCD系數規則的優化,讓被保險人不會因偶發事故就無法享受優惠,造成保費大幅上漲。

      隨著車均保費的大幅降低,車主的投保意愿明顯增強,各類車輛風險保障的全面性和充足度均得到顯著提升。來自人保財險的數據顯示,20個展業地區的第三者責任險平均投保金額增幅超過50%,車險綜改“增?!钡碾A段性目標初步達成。

      今年前10月汽車商業險投保率提升至89.18%;車損險、三者險、車上人員險投保率分別由改革前的68.4%、86.56%、53.72%提升至69.96%、88.49%、71.59%;保障的充足性方面,人保財險三者險、車上人員險平均保額分別提升了41.7%和15.0%。

      與此同時,監管部門采取擴大保險責任、調低附加費用率水平的政策舉措,從根本上壓降了費用空間。截至10月底,全國車險綜合費用率為27.8%,同比大幅下降12.5個百分點。同時,各地監管局保持高壓態勢,組織實施車險專項檢查,對有違規行為的險企連續開出罰單,有力維護車險市場穩定發展。

      風險保障程度提高

      據銀保監會有關負責人介紹,在價格不變的情況下,交強險保障金額由過去的12.2萬元提升到20萬元,拓展了商業車險保障服務,優化調整主險、附加險條款責任,同時將商業第三者責任險的保額上限由500萬元擴展至1000萬元。數據顯示,在交強險保額大幅上調的基礎上,商業第三者責任險平均保額提升63萬元達到152萬元,其中保額100萬元及以上的保單占比達到93%。車險在發揮保險社會治理功能、促進道路交通安全管理水平提升方面發揮著重要作用。

      今年7月份,河南多地遭遇特大暴雨災害。災后理賠成為檢驗車險綜改成效的“試金石”。

      車險綜改前,發動機涉水險作為附加險種投保率偏低,制約相關保障功能的發揮。車險綜改后,發動機涉水險直接并入車損險責任中,無需單獨購買。這一改革直接惠及此次河南特大暴雨災害中的受損車主。來自河南銀保監局的數據顯示,此次暴雨災害中車損險報案25.55萬件,估損金額73.54億元,其中22萬輛在車險綜改之后投保,占比約87%。據初步測算,有19.9萬名受損車主直接受益于此次改革的主險擴責,涉及理賠金額9億元。

      記者在采訪中了解到,在河南暴雨后,保險行業累計出動救援人員6240人,救援車3067輛,無差別救援14.8萬輛受災車輛。在理賠方面,人保財險、平安產險、國壽財險、太保財險等公司僅在鄭州市就設置保險理賠便民服務點433個,建立理賠流程、手續、標準“三簡”清單,推出免現場查勘、免氣象證明、免費救援、定損直賠到店的“三免一直”服務,細化水淹車等級劃分,采取同一維修站打包協商定損、高損失等級車輛推定全損等措施,提升查勘定損效率。截至12月1日,已為25.27萬名受損車主支付賠款71.41億元,理賠進度超97%。

      鄭州市一位消費者,今年3月份購買了車險,與綜改前保單相比不僅保費下降了443元,而且車損險保障也更加全面。7月份,他的車輛在暴雨后被淹,太保財險理賠人員接到報案后迅速查勘理賠,當場核定損失、錄入系統、支付賠款。據統計,本次理賠從報案到結案用時1小時42分鐘,結案1分鐘后賠款支付到賬。

      行業發展動力增強

      經營模式粗放、創新能力不足、賠付率偏低……曾是業內人士對車險市場的固有印象。車險綜合改革后,保險公司費用成本得以壓降,行業總體賠付水平不斷提升,車險保障能夠更多惠及廣大消費者。截至10月底,車險綜合賠付率為73.1%,同比提升16.2個百分點。

      與此同時,記者在采訪中了解到,各保險公司在車險產品的研發和銷售中出現了許多積極變化。例如,在風險定價方面,大公司充分利用已有數據自主確定定價模型,中小公司則與保險科技平臺合作提高自身風控水平。在費用管理方面,保險公司一方面降低對傳統銷售渠道的依賴,增強議價能力;另一方面提高理賠成本控制能力,提高效率和服務水平??梢哉f,車險領域的競爭從原來以費用競爭為主,逐步轉向服務與科技的競爭。

      以人保財險為例,在部分地區對重載貨車依托物聯網、人臉識別、防碰撞系統等科技載體,施行風險減量管理,主動預防重特大事故。從試點地區的數據看,參與試點的重載貨車低于省內重載貨車平均賠付率近7個百分點。

      此外,車險綜合改革后,保險公司對客戶的增值服務以條款形式體現,各公司紛紛加大服務能力建設和資源投入。代為送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等多項增值服務幾乎成為各家公司的標配,受到了消費者的廣泛好評。

      銀保監會有關負責人表示,未來將進一步健全以市場為導向、以風險為基礎的車險條款費率形成機制,優化價格成本結構,促進車險價格與風險更加匹配。同時,深化車險“放管服”改革,穩步放開前端產品和服務準入,支持差異化產品創新,增強市場活力。

      來源:經濟日報

      作者:于 泳

      編輯:吳芳

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