<optgroup id="66050"></optgroup>
<track id="66050"><i id="66050"></i></track>
    <ol id="66050"></ol><legend id="66050"></legend>
      <optgroup id="66050"><em id="66050"><del id="66050"></del></em></optgroup>
    1. 當前位置:

      20余省9000萬人參保 惠民保:要“流量”更要“留量”

      來源:經濟參考報 作者:王淑娟 王虎云 編輯:吳芳 2021-12-15 08:58:24
      時刻新聞
      —分享—

      9000多萬人參保、覆蓋全國200多個地級市、保費規模超80億元……2021年,城市定制型商業醫療保險——惠民保,成為當之無愧的保險業“頂流”。然而據記者調查,惠民保項目在“跑量”的市場爭奪戰后,未來幾年的項目要行穩致遠、高質量發展,還有很多課題需要攻克。

      9000萬人參保 覆蓋200多個地區

      目前,醫療保險的頂層設計愈發強調構建“多層次醫療保障體系”,橫空出世的惠民保作為其中一環,受到各方重視。2021年惠民保業務進入高速發展、全面開花的爆發期,目前全國有30多家保險公司參與其中。據記者不完全統計,截至目前,已有20余省的200多個地級市,推出了140余款惠民保產品,保費規模超80億元,參保人群近9000萬人。僅2021年上半年參保人數和保費規模就已超過2020年全年,業界預計到2021年年底參保人數有望突破1億。

      “惠民保迅速席卷全國,超出預期,真實反映出人民群眾對健康保障的巨大需求?!碧垭U常務副總經理王光劍認為,惠民保兼具政策和商業的雙重屬性,與基本醫保存在著邊界?;菝癖J腔踞t保的補充,是報銷基本醫保不報的部分,同傳統商業健康保險相比則有“普惠”的特點。

      大部分城市的惠民保項目,只要是當地的基本參保人,不限戶籍、年齡、職業,都可投保,很多地區還可以帶病投保。參保金額大致在30元至200元之間,但能獲得200萬元甚至更高的保障。

      以上海的“滬惠?!睘槔?,以一年115元的價格優勢和高保障特征,迅速在上海掀起一股投?!盁岢薄?,首年總參保人數超739萬,參保率達38.49%。這對于基本醫保參保人數約1900萬的上海來說,相當于不到3個上海人中就有1人投保了“滬惠?!?,創下國內惠民保首年參保人數之最。截至2021年10月31日,“滬惠?!鄙膫€月,累計賠付金額2.2億元,獲賠人次為45635。理賠申請電子診療數據應用率67%,客戶一次性提交資料完成理賠的案件占比90%。

      惠民保迅速在全國遍地開花,并受到關注,和政府部門的支持息息相關。當前,不同城市的惠民保政策、市場需求、模式業態不同,但整體朝著政商融合的路徑演進?!皡⒈B实奶嵘且粋€系統工程,政府大力支持則是惠民保項目成功的關鍵?!睒I內人士認為,惠民保項目在政策、產品、運營、宣傳、技術各層面都需要政府的大力支持,只有做好充分的溝通和協調,項目才有可能成功。

      遍地開花背后面臨兩大挑戰

      惠民保遍地開花背后仍面臨著籌資可持續以及支付可持續兩大挑戰。參保率是惠民保項目可持續推進的重要前提和關鍵要素,目前,各地惠民保產品的參保率差異很大,最低的不足1%,而最高達89%,普遍在1%至15%之間。據記者調查獲悉,全國現有的140多個惠民保項目,參保率超過20%的項目僅有17個,且主要集中于浙江、上海等地,其余近90%的項目均處于客戶參保率和產品保障水平雙低的尷尬局面,市場對惠民、利民、便民屬性持有一定質疑,項目次年持續續保預期不容樂觀。

      “為了維持惠民保產品的可持續經營,參保率不宜過低?!蓖豕鈩Ρ硎?,惠民保項目的政府指導支持力度、共保模式等均對參保率起著關鍵性作用,充分發揮政府指導力量,結合商保公司強大的地推能力,結合全媒體全渠道同頻共振,可以有效提升項目參保率。

      太保壽險政保業務部總經理劉杰認為,政府指導支持、老百姓得實惠、商保保本微利等均是惠民??沙掷m發展的重要前提。從機制保障上看,鑒于惠民保業務規律和當前市場實踐經驗,通過建立風險共擔機制的“共保體模式”,可以實現惠民保產品真正意義上的共保及風險平滑,從機制上保障項目的可持續運營及發展,最大程度保障參保人權益。

      銀保監會2021年發布的《關于規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知》指出,部分地區的惠民保存在數據基礎不足、缺乏風險測算,且并未充分利用既往醫保數據進行精算定價等問題。

      據記者調查,目前惠民保市場處于跑馬圈地的跑量狀態,市場競爭激烈,有的產品盡管以惠民保之名宣傳,但其實純屬“蹭熱點”,并沒有很好地體現“城市定制”“惠民”等特點。而有的產品設計愈發激進,前端不斷放寬投保門檻,增加社保外的保障責任,增加了后端業務理賠率高的問題。

      中國銀行保險監督管理委員會政策研究局負責人葉燕斐表示,目前大多數城市的惠民保業務還未經歷完整的保險期間,賠付率受項目賠付條件設置、當地基本醫保政策和參保率影響較大,不排除部分地區會出現虧損的可能性。

      高質量發展路在何方

      惠民保項目經營時間普遍不長,參保與理賠的經驗數據不足,且絕大部分城市因醫保數據未能打通,有的產品設計存在偏差在所難免。如何提升險企參與積極性,同時平衡政府醫改目標與險企行業商業利益?這幾年,惠民保業務先后經歷了萌芽期、探索期和爆發期,大浪淘沙之后如何高質量發展?

      太保壽險董事長潘艷紅表示,截至2021年12月,太保壽險已累計承辦33個惠民保項目,7個為主承保,覆蓋12省級行政區,主承項目參保率均超過30%。其中的經驗是,既要有產品開發能力、系統運營能力、營銷推廣能力,還要有資源整合能力?!半S著惠民保步入規范化發展階段,業務也回歸到市場化、專業化的高質量道路上,目前還是經驗積累、風險數據積累的過程,中短期內市場會出現分化的局面?!?/p>

      要形成惠民保業務的長期良性發展,業界及專家建議,首先要推進市場與行政機制的數據賦能?;菝癖?茖W的精準定價對商保公司提出了很大的挑戰,政府在基本醫保數據應用中要提供必要的支持,引入險企發揮專業的精算技術和大數據分析能力,與當地醫?,F狀、醫療水平以及市民保障需求緊密結合,依托醫保部門的數據賦能,屬地化定制惠民保產品。

      其次,要建立契約化與市場化結合的運作模式。我國多層次醫療保障制度從?;酒鸩?,盡管保障程度逐漸提高,但是目錄外的高額醫藥費用負擔仍重,因此,惠民保合理的賠付率也是度量普惠性的關鍵指標。運營費用率上限是確保此類政策性醫療保險基金可持續的關鍵,因此應約定預留一定合理比例的營運成本率,且保障賠付率和營運成本率。

      第三,強化政府指導下的籌資部署。從政府推動力度、市場化程度、市場機制和行政機制銜接程度比較,通過提高政府參與力度提高參保覆蓋面,是惠民保項目成功的決定性因素,建議相關政府部門提供強有力的宣傳渠道,增強產品公信力。

      來源:經濟參考報

      作者:王淑娟 王虎云

      編輯:吳芳

      閱讀下一篇

      返回紅網首頁 返回財富頻道首頁
      可以让人看出水的故事,国产精品成人影院在线,一二三四区无线乱码幻女挤奶bbwxxxx